Виды занижения выплаты страховыми компаниями в рамках ОСАГО

Страхование автомобиля, равно как и страхования дома, квартиры, дачи является таким же бизнесом страховщика, как и другие, направленное на извлечение максимальной прибыли. Страховые компании получают прибыль при оформлении договора ОСАГО. При страховом случае страховая компания старается всеми способами сократить свои издержки. С октября 2014 года вступил в действие закон, предусматривающий приоритет ремонта автомобиля, чем выплаты. Но некоторые страховые компании по сегодняшний день выплачивают денежную компенсацию, не отправляя владельца поврежденного автомобиля на ремонт. Почти всегда при ремонте автомобиля не хватает выплаты по ОСАГО.

В данной статье нами будет рассмотрены основные причины занижения страховых возмещений. Многие владельцы предпочитают на первоначальном этапе получить выплату пусть даже маленькую выплату по ОСАГО, нежели чем «мифичный» кузовной ремонт, который непонятно, когда случится, насколько по времени растянется, какими мастерами будет производиться с непонятно каким финалом. Этим фактором пользуются сотрудники страховых компаний, т.к. потерпевшему затруднительно сделать оценку ущерба после ДТП. При обращении в офис СК или эксперту урегулирования убытков с потерпевшим могут заключить договор, по которому в его же присутствии производится независимая экспертиза автомобиля после ДТП, т.е. дефектовка автомобиля и описываются независимым экспертом ДТП все скрытые повреждения. Далее производится автоэкспертиза по ОСАГО. Потерпевшему озвучивается стоимость предварительной выплаты после проведения оценки авто после ДТП, которая по закону в течение 20 дней может быть переведена ему на счет и с ним подписывается соглашение, по которому потерпевший к страховщику (в случае оценки автомобиля по ОСАГО) не будет иметь никаких финансовых вопросов.

Существуют несколько способов обмана потерпевшего, которые приводят к заниженной выплате.

  1. Несоответствие стоимости запасных частей и их каталожных номеров. Все цены запчастей при экспертизе ОСАГО берутся из справочника РСА (с сайта РСА). Каждой детали со своим индивидуальным каталожным номером на дату и место ДТП присваивается своя цена. Расчет стоимости деталей не по VIN-номеру автомобиля, т.е. намеренные и случайные ошибки в использовании каталожных номеров от другой марки/модели/модификации автомобиля приводят к итоговым заниженным расчетам и, как следствие, происходит занижение выплаты по ОСАГО. Определение стоимости восстановительного ремонта автомобиля в рамках ОСАГО многими экспертами часто производится в таких программах как Audatex. Не всегда эта программа выдает каталожные номера деталей, соответствующие VIN-номеру автомобиля. Необходима тщательная проверка по оригинальному каталогу подбора запасных частей соответствие поврежденной детали идентификационному номеру кузова поврежденного автомобиля.
  2. Неверный расчет процента износа. При оценке ущерба авто после ДТП страховая компания производит выплату с учетом износа на заменяемые детали. Процент износа рассчитывается по формуле из Положения Центробанка РФ №432-П с учетом коэффициентов на пробег, возраст и марки/модели. Возраст автомобиля берется с момента начала эксплуатации, поэтому при обращении в СК возьмите с собой ксерокопию оригинального ПТС, в которому указана точная дата первой регистрации. Автоэксперт по оценке страховой компании всегда рассчитывает возраст транспортного средства с первого января, что неверно. Также необходимо помнить, что износ не может быть более максимального значения в 50% согласно закону об ОСАГО.
  3. Экспертная оценка после ДТП проводится экспертом страховой, который не берет в расчет те позиции, которые отсутствуют в акте осмотра. В акте осмотра они не указаны ввиду их отсутствия в справке ГИБДД. Сотрудник ГИБДД в справке фиксирует только наружные повреждения. Эксперт страховой компании в акт осмотра включает все повреждения, и наружные, и скрытые, имеющие отношение к данному ДТП и производит экспертизу ущерба автомобиля после ДТП. Также в калькуляцию по акту осмотра эксперт страховой компании может не внести детали, имеющие эксплуатационные дефекты (сколы ЛКП, царапины). Всегда требуйте внесения всех повреждений, имеющих отношения к страховому случаю. Ведь крайне затруднительно определить временной интервал, когда скол или царапина на той или иной детали образовался. Возможно, что иные дефекты появились после ДТП.
  4. Неверный расчет единицы нормо-часа. По методике стоимость единицы времени берется по справочнику РСА на дату и место ДТП. Независимая оценка после ДТП может отличаться из-за ошибки, допущенной сотрудником страховой компании, которая повлияет на итоговую стоимость независимой оценки ОСАГО.
  5. Обозначение подлежащей под замену детали как ремонтную. Согласно единой методике максимальный норматив трудоемкости ремонта кузовной детали определен в объеме 7.5 нормо-часа. Необходимо понимать, что при повреждениях, когда у детали деформирован каркас, оторван внутренний усилитель, имеются множественные острые складки о качественном ремонте, на который возможно дать гарантию говорить не приходится. Внимательно читайте акт осмотра, составленный экспертом страховой компании. Оценка стоимости ремонта автомобиля после ДТП может существенно отличаться.
  6. Отсутствие обозначения окраски, ремонта, замены той или иной детали в калькуляции. Несмотря на тот факт, что в акте осмотра эксперта СК каждая поврежденная деталь будет описана и ей будет соответствовать вид ремонтного воздействия, в итоговой калькуляции про нее могут попусту «забыть» и не включить в экспертизу восстановительного ремонта автомобиля. Либо преднамеренно, либо случайно. Также нормативы ремонтных воздействий (норматив на окраску, подготовительные, арматурные и жестяные работы) могут быть преднамеренно сокращены экспертом СК, чтобы страховая занизила выплату по ОСАГО.
  7. Одним из самых частых случаев занижения выплаты – преднамеренное сокрытие сотрудником СК возможности выплаты утраты товарной стоимости. УТС по методике Минюста – это уменьшение стоимости автомобиля после ремонта по сравнению точно с таким же автомобилем, которые избежал ремонтных воздействий. Иными словами, на открытом рынке стоимость ранее битого автомобиля будет заведомо ниже. Расчет утраты товарной стоимости автомобиля производится если с даты начала эксплуатации до даты ДТП автомобиль иностранного производства был младше 5 лет, автомобиль отечественного производства не старше 3 лет и эксплуатационный износ его не превышает 35%. Утрата товарной стоимости добровольно практически никогда не выплачивается ни одной страховой компанией, ни в рамках натурального возмещения (автомобиль ремонтируется по направлению страховой компании), ни в рамках денежной выплаты. Выплата УТС по ОСАГО также может отличаться при расчете страховщиком и при проведении независимой экспертизы.

Автоэкспертиза в Москве и Автоэкспертиза в Московской области проводится нашими экспертами-техниками, включенными в реестр Минюста. Эксперты-техники нашей компании проконсультируют Вас по вопросам, связанным с независимой экспертизой в рамках ОСАГО, организуют выезд к месту поврежденного автомобиля, произведут расчет восстановительного ремонта по действующему законодательству.

Чтобы заказать проведение независимой экспертизы после ДТП, провести экспертизу автомобиля после ДТП, сделать оценку ущерба ДТП или получить предварительную консультацию, звоните!

Включены в государственный единый реестр экспертов-техников Межведомственной аттестационной комиссией при Министерстве Юстиции России Дипломированные специалисты Московского Автомобильно-Дорожного Института (МАДИ) Дипломированные специалисты Московского Университета Машиностроения (МАМИ) В расчетах используем сертифицированное программное обеспечение